【預金流出は危険信号】規模拡大は善か、地銀の三重苦と2026年の新局面を読む

地銀の預金残高が減少しており、
経営上の「危険信号」が灯っています。
金利上昇局面において利ざやの改善が期待される一方で、
地銀は
「預金流出」
「含み損の拡大」
「地方での競争激化」
という三重苦に直面しています。

預金流出の大きな背景には、
相続の問題があります。

地方で親が亡くなり、
都心に住む子供たちが相続すると、
預金が都市部の銀行へと移動してしまうのです。
実際に、地銀・第二地銀97行のうち38行で預金残高が前年割れしており、
特に個人預金の流出が目立っています。

こうした状況下で、
SBIホールディングスが掲げる「第4のメガバンク構想」のように、
今後は県境を越えた銀行再編がさらに加速し、
2026年に向けて新局面を迎えると言われています。

しかし、
ここで忘れてはならないのが顧客の視点です。

例えば、
浜松信用金庫といわた信用金庫が合併したケースでは、
合併後、
旧いわた側の支店長クラスが多く退職してしまいました。
組織が大きくなることでポストが限られ、
将来が見通せなくなったことが要因ですが、
熟練の行員が辞めてしまうことで、
結果として顧客にとっての使い勝手が悪くなるという弊害も生じています。

銀行の規模が大きくなれば必ずしもサービスが向上するわけではない、
という点には注意が必要です。

 

地銀「預金残高」が減少しているのはどこ？　金融庁“剛腕長官”が狙う危ない地銀の実名リスト

 https://bunshun.jp/articles/-/84397

 

 

https://youtu.be/49fVA-TpaXg

記事の要約（MECE・専門家視点）

- 何が起きているか

  - 地方銀行で個人預金の流出が顕著。
    97行中38行が前年割れ。
    金利上昇で利ざや改善が期待される一方、有価証券の含み損拡大、地方での競争激化が進行。

- 三重苦の内訳（構造要因）
  - 預金流出：相続を契機に資金が都市部銀行へ移動（子世帯の生活圏へ移す動き）。
  - 含み損拡大：金利上昇で債券評価損が増大、自己資本・リスク許容度に影響。
  - 地域競争：人口減少・事業承継難で融資先の獲得が難化、利ざや圧迫。

- 再編の潮流と落とし穴
  - 県境を越える広域再編が加速（例：SBI「第4のメガバンク構想」）。
    一方で、合併後の人材流出（幹部・渉外の離職）により顧客サービスが低下する事例も

- 顧客への実務影響（個人・事業者）
  - 店舗・担当者の変更、意思決定の鈍化、手数料体系の改定、与信姿勢の引き締め
  （保証・担保・金利の見直し）が発生しやすい。

- 結論
  - 規模拡大＝サービス向上ではない。
    顧客は「健全性・利便・人」の3軸で取引金融機関を評価し直し、
   分散と代替導線（ネット・広域行）を確保するのが現実解。
   銀行側は人的資本の維持・ALMの厳格化・地域戦略の再定義が急務。

 

例え話

  地銀再編は「バスの台数を減らして連節バスにする」ようなもの。
路線網は広がっても、
運転手（担当）の熟練度や停留所（支店）の間隔次第で、
乗客（顧客）の利便はむしろ下がることがある。

この動画から得られること（学習・実践）

- 地銀の三重苦（預金流出・含み損・競争）を定量で把握する視点
- 再編が顧客に与える影響（担当離職・与信姿勢・手数料・店舗）と早期兆候
- 銀行の健全性を読む簡易KPI（自己資本比率、評価差額、デュレーション、LCR等）
- 個人・事業者それぞれの預金・決済・融資の分散設計
- 相続発生時の資金移動の段取りと「休眠・手戻り」を避ける実務

視聴後アクションのやさしい解説（初学者向け）

- 今すぐやること（個人）
  - 預金の分散：1行1,000万円＋利息の預金保険枠を意識して、メイン＋サブ行へ分ける。
  - 代替導線：ネット銀行・メガバンクの口座を開設し、定期・外貨・投信は分離管理。
  - サービスの点検：担当者の交代頻度、店舗統廃合の予定、手数料改定の通知を確認。
  - 相続の準備：預金の一覧表、受取人情報、連絡先を家族と共有。
　相続時の払戻手順をメモ化。

- 今すぐやること（事業者）
  - メイン・サブバンク体制：当座・振込・カード決済の冗長化、与信枠の事前交渉。
  - 情報入手：ディスクロージャー誌で自己資本比率・有価証券評価差額・デュレーションを確認。

- 何が得られるか
  - 銀行側の事情に左右されない決済・資金調達の継続性を確保できる。
　手数料・時間のムダと突発リスクを低減。

 

専門家としての付加価値（実務チェックリスト／実装指針）

- 銀行健全性・流動性の簡易KPI
  - 自己資本比率、評価差額（その他包括利益の有価証券評価額）、有価証券のデュレーション（長短の偏り）、
     LCR/NSFR、OHR（経費率）、与信費用率、地域別貸出伸び率。

- サービス品質の早期警戒
  - 店舗統廃合計画、担当者の離職・交代、審査期間の長期化、保証料・金利の急な変更、手数料新設。

- 分散・冗長化の設計
  - 個人：給与受取・公共料金・NISA/年金口座の行分け、キャッシュレス決済の複線化。
  - 事業者：当座とネットバンク併用、決済代行の別系統化、短期資金はコミットラインで確保。

- 相続時の資金移動
  - 必要書類リスト（戸籍・遺言・遺産分割協議書等）と払戻ルート、休眠化回避のスケジュール。
　 都心口座への受入準備。

- リスク対話の進め方
  - メイン行と「金利・担保・保証・財務KPI」の将来方針を文書で確認。
　 半期に一度のレビュー会議を設定。

 

 

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